區塊鏈更快更省 推升產業未來式

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近年最熱門的關鍵字之一區塊鏈,被喻為繼網際網路後的第二波數位革命,已有新創公司應用區塊鏈結合保險、教育與行動支付,推出創新商業模式。

區塊鏈(Blockchain)是金融科技(FinTech)的關鍵核心技術之一,更是近幾年金融業的新顯學,舉凡牽涉到中間交易的行為、以信任為基礎的產業,都將受到區塊鏈技術的衝擊。

 

看好度  金融服務業第一

信任問題成為最大阻礙

 

資誠聯合會計師事務所近日公布《二○一八全球區塊鏈調查報告》指出,區塊鏈加速全球開放的機會,包括降低成本、提高速度、提高透明度和可追溯性,全球已有近三分之一企業正在開發區塊鏈,因為企業擔心自己跟不上區塊鏈的腳步,而喪失競爭力。

 

目前發展區塊鏈最先進的國家是美國、中國和澳洲。然而,資誠針對全球逾六百位精通區塊鏈的企業高階主管調查發現,四六%的受訪者認為,金融服務業是未來三至五年內,運用區塊鏈最具有潛力的產業,其次是能源和公用事業(十二%)、工業製造業(十二%)、醫療保健(十一%)等。

 

資誠金融產業服務副營運長郭柏如指出,區塊鏈的最大優勢是可透過共享的產業平台來開發和提供,但資誠調查也發現,各產業的特定企業(包括競爭對手)必須同意共同的標準並共同營運,才能產生共享的產業平台,將區塊鏈的優勢發揮到最大程度。

 

不過,也有四五%受訪者認為,「信任」是區塊鏈應用的最大阻礙之一。資誠金融產業服務副營運長及金融科技負責人李潤之表示,區塊鏈必須克服信任問題,但實際上,企業在導入數位科技的過程中,幾乎都曾遭遇過信任問題。因而建議企業需要投入更多精力來設計區塊鏈項目,以解決信任和監管問題。

 

延伸閱讀:他攜手台灣微軟 要用區塊鏈搶攻東南亞

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

李潤之強調,金融科技並非萬能,一旦區塊鏈的資訊安全出現疑慮,好不容易建立的客戶信任,隨時都可能分崩離析。因此,他建議台灣企業必須透過設置權限及規範、系統持續更新升級,或建置不同的認證機制,才能持續取得公眾的信任。

 

隨著區塊鏈應用成為全球顯學,以此為基礎所設立的公司,更如雨後春筍般躥起,也唯有掌握獨特的營運模式者,方能在競爭激烈的區塊鏈環境中生存下來。

 

尤其,當區塊鏈結合保險、教育與行動支付的新應用,已有香港、日本與瑞士新創公司推出新的商業模式,相信不僅將大幅節省成本、創造雙贏,更可能改變產業生態,打造出新的服務業樣貌。

 

 

香港OneDegree  郭彥麟

一天內完成線上理賠  保費更划算

 

「一五年時,我媽癌末治療,但即便有保險,理賠過程仍是折磨人,人到生病住院階段已經夠悲慘了,為什麼還要忍受整個保險體系運作的低效率?這就是我投入『保險科技(InsurTech)』的最主要原因。」

 

娓娓道來這段故事的是OneDegree共同創辦人郭彥麟,他的前一份工作是年薪近百萬美元的摩根大通證券亞太區下游硬體製造產業研究團隊主管,接任時才二十七歲,創下外資圈最年輕當上產業研究團隊主管的紀錄,是不折不扣的「外資金童」。

 

今年九月初,OneDegree甫完成一億港幣A輪融資、外加一億港幣投資人追加投資的選擇權,合計台幣八億元的募資金額,創下港台尚未營利公司獲得融資金額最高的保險科技團隊紀錄。

 

金融科技是這幾年來最流行的科技創新概念,但對保險業來說,營運模式與百年前並沒有太大差別,不過,「當手機使用已成為生活標準配備,正好給予我們改革保險業結構的絕佳機會。」郭彥麟舉例,傳統保費結構裡隱含十五%的業務員獎金與十五%的後台營運成本,但透過「保險科技」技術,不但可省下上述十五%的佣金,後台營運成本也可降到一○%以下,讓保費更便宜,而且這還不包括透過大數據分析快速縮短理賠流程,「最快可以在一天之內完成客戶理賠。」

 

郭彥麟說,數位保險強調很多保額低的小型保險,可以直接透過網路銷售,甚至可以和物聯網結合產生新的保險商品,目前OneDegree也正在研發新的保險商品,待時機成熟問世,會讓大家驚訝原來保險也可以這麼做。

 

一七年九月,OneDegree申請香港保險局數位保險牌照試驗計畫的保險牌照,目前也在申請香港一般保險牌照,在香港一般保險牌照可銷售一年期的健康保險。未來,OneDegree會利用自己的區塊鏈技術,銷售寵物險、旅平險和新科技保險,初期將以香港作為第一波市場開發。

 

郭彥麟指出,台灣有很好的科技實力,進軍台灣市場將是理所當然的事,近期推出的台灣金融監理沙盒與金融科技園區政策,是很好的開始。

 

OneDegree結合「香港金融業與台灣科技業」雙優勢,目前二十多位團隊成員中有十位來自台灣,包括待過美國矽谷Collective Health、世界銀行,以及擔任過勤業眾信會計師事務所顧問的OneDegree共同創辦人梁德源,藉由他過去在保險與醫療跨領域的精算經驗,負責研發保險商品。

 

郭彥麟說,「這兩億港幣募資絕非憑空得來,從去年五月至今共開了超過百場的會議,例如與全球最大再保險公司簽訂再保合約,這恐怕連普通保險公司都做不到。」

 

郭彥麟認為,唯有靠能落實的創意與執行力,才能在金融科技領域取得想要的成績。

 

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(攝影/劉咸昌)
OneDegree
成    立:2016年
執行長:郭彥麟(右)
特    色:區塊鏈結合數位保險,大幅降低保費成本

 

 

瑞士ODEM共同創辦人  Richard Maaghul

教育界的Airbnb  學費便宜五成

 

區塊鏈技術崛起之後,產值六兆美元的國際教育和培訓行業也迎來嶄新變革,瑞士科技公司ODEM透過分布式帳本技術,讓學生以更低成本取得更好的教育結果。

 

ODEM是一個建立於以太坊(Ethereum)的隨選教育平台,利用區塊鏈的分布式帳本技術,連結了學生、教學者以及服務提供者,致力發展一對一或多人教育課程,立志成為教育界的Airbnb。

 

由於跳過中介機構直接連結學生與教學者,這個平台能夠降低教育成本,使大眾有更高的機會接觸優質教育;換句話說,學生以及其他的教育需求者能夠輕易搜尋,並從全世界的教學者身上,找到最適合自己的課程。

 

舉例來說,ODEM可以與美國頂尖大學合作,在線上推出付費式的課程,透過區塊鏈加密保護技術,提供安全、高效率的開放教育資源,同時鑑於區塊鏈公開透明的特點,任何資訊都可以被使用者查詢、追蹤,進而有助於從源頭上解決版權歸屬問題。

 

ODEM共同創辦人Richard Maaghul說,希望為教授和講師創造一個平台,讓他們能夠積極推廣自己的專長和個人品牌,對於教學者而言,這個平台讓他們能夠被教育需求者看見,在課程上獲得即時回饋,有更強烈的動機發展相關課程。

 

ODEM使用人工智慧同步處理複雜需求,組織來自全球的教育課程,一旦學生使用ODEM的智慧合約系統,並使用ODEM代幣交易支付,學生上一節普通課的價格,至少能夠降低五○%,為教育系統點燃創新性革命。

 

今年五月,ODEM也向美國專利和商標局提出兩個關鍵技術所有權,包含平台上的學術計畫或註冊系統,以及數字代幣模型的獨特設計,讓教育界的Airbnb可以透過ODEM代幣,作為公司籌資工具。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

(影像/ODEM提供)

ODEM
成    立:2016年
執行長:Richard Maaghu(中)
特    色:教育界的Airbnb

 

日本AnyPay  大野紗和子

無現金交易、用餐分帳  App全搞定

 

AnyPay是一六年成立的日本第三方支付公司,最有名的產品是Paymo,為沒有電商平台的小型企業輕鬆引入信用卡結算,也提供實體店鋪利用QR code讓客人使用Paymo App掃碼付款的服務。

 

Paymo主要的營運模式是,切入日本人生活中常見的朋友間AA分帳的痛點,主打用餐可「各付各的」服務,消費者只要下載手機App,透過簡易操作,便能省掉和三五好友分帳時的繁複手續,概念有點像台灣的歐付寶或街口支付,目前是日本兩大行動支付平台之一。

 

為擴充服務項目,導入募資新方法,AnyPay近期最具代表性的案例,就是與日本免費新聞閱讀應用公司Gunosy合資成立LayerX公司,共同開發區塊鏈技術,雙方出資各五成。

 

此外,AnyPay也同時提供ICO(Initial Coin Offerings,虛擬代幣首次公開發售)顧問諮詢服務,從ICO的架構擬定、法律、會計檢視,到公關行銷、智能合約的訂定均包含在內。有鑑於ICO經常有安全及法律上的問題,AnyPay近來力推STO(Security Token Offerings,證券型虛擬代幣發售),必須與現金、股份、固定收益資產、不動產、大宗商品等資產掛鉤,且必須先獲得監管機構的許可。

 

AnyPay已協助印度汽車共享公司Drivezy發行STO,經過三輪募資後,總共募得約一千八百萬美元。為了協助更多公司處理STO,AnyPay在一八年推出新型STO系統,當中包含STO投資人股息分配功能,以及STO投資人關係管理功能。

 

「金錢就像農業中的水一樣,有必要加以規畫引導。」今年六月接任AnyPay執行長的大野紗和子(Sawako Ohno)說,她相信金融科技可以降低交易成本,消除貨幣流動的摩擦,未來希望能在區塊鏈上發展出更多機制,讓資金能夠更快速、更順暢地流動。

(影像/AnyPay提供)

AnyPay
成    立:2016年
執行長:大野紗和子(中)
特    色:日本第三方行動支付公司,強調比Line Pay的使用場景多

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